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篇名: 購買醫療險心得
作者: 靈魂擺渡	日期: 2017.03.29　　天氣: 　心情:

我媽之前是做保險的，所以我該買的險幾乎都有，只缺醫療。長久以來這事一直掛在心上，只是自己也不是很積極。前陣子忽然接到一通保德信保險業務的電話，說是賤狗把我的電話給她的，希望可以見個面談個30分鐘。雖然我本來就打算要買醫療險，但在此我必須譴責賤狗:未經當事人同意便將連絡資訊給第三者是非常糟糕的行為！特別是出賣我後還不立刻知會一聲。

醫療險主要是cover健保力所不及的部份。先說說當前醫療花費的大致情況，以下資訊是由我一位在台大醫院的醫生朋友提供的（特此感謝培甄^^）。據她說，醫療燒錢最兇的是癌症，尤其是健保不給付的藥品等。其次是看護、病房費，或是插了管就拔不下來的那種，長久下來也很可觀。手術費聽說是還好，不過在當兵時有位弟兄自費去做膝關節的手術（十字韌帶還是半月軟骨重建，年代久遠記不清楚），花了十幾二十萬。我想，複雜的手術可能還是很花錢，例如心臟支架之類的。從這些資訊看來，就算不買醫療險，也該買個癌症險。而醫療險要補的應該著重在長期看護、藥品等醫療雜費等支出。

保德信給我的proposal有兩個主約。第一個是50萬的終身壽險，第二個是150萬的10年期壽險。醫療是附約，有四份，分別是終身特定傷病、終身癌症、住院醫療定額給付、住院醫療實支實付，均掛在第一份主約下。住院醫療那兩份無總額上限，但只續保到80歲。80歲後的醫療用那50萬的終身壽險來接棒，住院每日可領壽險額度的8%，也就是1250。50萬用完應該就沒了。而終身癌症的給付總額上限是400萬。我想一般來說終身醫療都會有個總額上限，而無總額上限的都會有個年限，無總額上限又保障終身的商品現在應該是沒了。聽說之前有，如果有買算你賺到。醫療定額的病房給付是每日兩千，單次最高限額是365天。手術費的基數是3萬，最高五倍。而實支實付的病房給付上限是每日兩千。醫療雜費的上限是10萬，手術費是6萬，最高限額是五倍。這邊先說一下醫療雜費跟手術費的給付。手術會有個手術比率表，依照手術的不同會有不同的比率。嚴重的手術比率較高，小手術就低，我看過比率範圍從4%到300%都有，但我想大部分的手術比率還是在80~100%這範圍。而醫療雜費包括了用藥及檢查費等，給付上限是看住院天數。保德信的約，住院在一個月內上限不變，超過一個月未滿兩個月便提高為兩倍，以此類推，最高是住院半年五倍。

總的看來，如果拿收據跟保德信請款，從實支實付與定額兩邊拿到的給付，80歲之前，醫療雜費的基數是十萬，手術費是九萬，每日可申請到的病房費是兩千到四千，依照病房等級有所不同。舉例來說，如果住雙人病房請全天看護，病房的差額是每日1600，這部份可以申請實支實付，而像看護費這種沒有收據的就用定額來補。全日看護一天2400，所以每天貼400塊就可以住雙人房請全天看護。80歲之後只剩病房費每日1250，額度50萬。頭20年繳四萬四，之後年繳9000，直到80歲，總繳是112萬。

我弟在保誠做業務員當副業。所以除了保德信的，我也請我弟提一份proposal。至於保誠的proposal，主約有兩個。一個是終身醫療，總額上限300萬，一個是終身癌症，總額上限250萬。終身醫療的部份是每次住院手術兩萬，看護費用五千，住院日額一千。還有一份附約是住院醫療限額給付，實支實付或日額給付兩者擇高，到75歲。醫療雜費的基數是九萬，上限是兩倍，手術費是十五萬，住院日額三千。總的來說，這份proposal在75歲之前每日可申請到的病房費是四千，醫療雜費的基數是九萬五(已加入看護費用給付)，手術費是十七萬。75歲之後剩終身的主約。也是年繳四萬四，20年期，總繳88萬。

這樣整理下來看來是我弟的proposal比較好，而我也確實跟我弟買。但並不是因為他是我弟或是他的proposal比較好，而是我查了契約終止的條件，發現保德信那份有個致命的缺陷--主附約契約終止的條件不同。首先，主約如果終止，掛在該主約下的附約也會一起終止，這就是附約之所以稱為附約的原因。而保德信的那份主約是壽險。如果身故，那麼便得到一筆錢，壽險契約終止。如果掛了倒也就罷了，問題是，全殘(雙眼雙手雙腳，六個裡面其中二個失去功能)視同身故。如果因為全殘拿到壽險的錢，壽險主約終止，那麼掛在下面的醫療險附約也會一起終止，這就非常糟糕了。那麼，接下來該問的是，什麼樣的情況會發生全殘？比較直覺的是意外，而我比較concern的是，有沒有什麼病會造成全殘的狀況？有的，中風就是，而且感覺機率不算小。也是根據那位醫生朋友的資料（再次感謝培甄^^），各人種在65到84歲之間中風的機率大約在千分之二到六之間，但沒有黃種人的數據。不過可以猜測我們在65到84歲間罹患中風的機率大約是千分之四～五正負二。這機率說高不高，但說小也不算小。Well，如果簽了保德信的那份約，那就要祈禱一輩子不要罹患中風，就算中風也不要搞到癱瘓，也不要罹患任何會讓雙眼雙手雙腳失去功能的病...那我買這醫療險是買辛酸的嗎？我想，不只是保德信的這份約有這種風險，所有掛在壽險下的醫療險都有相同的問題。

真的不會發生這種情形嗎？有的。當我把不買保德信醫療險的原因與該名業務說時，她說他們公司之前確實有發生過這種狀況，是一位四十多歲的科技業女主管中風癱瘓，目前官司仍在纏訟（我看該女主管應該會敗訴，因為雙方同意的遊戲規則是如此）。因為這個case，保德信的規定聽說改了，變成醫療險附約不會隨著主險終止。不過，我從手邊可獲得的資料都看不出這件事，至少他們網站沒有這樣寫，而且他們的醫療險也全部都是附約，我只認白紙黑字。

比較好的情況是，壽險與醫療兩者擇一理賠。但若我是保險公司，我就會看看這傢伙壽險與醫療險哪個額度高，然後想辦法擇低理賠，只要在遊戲規則內都可以。沒有良心嗎？打從一開始這就不是良心不良心的問題，這是business！這是為公司追求獲利的敬業表現。Anyway，我猜這就是搭配壽險的醫療險比單純的醫療險便宜的原因，因為並不是真的所有有醫療需求的人都可以獲得全額理賠（壽險＋醫療），而那些無法獲得理賠的那部份所繳保費就拿來補貼那些可以獲得理賠的人，因此這樣搭配的醫療險可以賣的比較便宜。就算醫療險真的要配著壽險一起買，也請確定兩份都是主約。不過，我還是喜歡單純一點。

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