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篇名: 低薪不是存不了錢的藉口
作者: 黑色天空	日期: 2013.07.15　　天氣: 　心情:

當青年低薪議題一再成為社會焦點，有位七年級生，憑著對投資及創業的堅定意志，
即使面臨「月領22K」的艱難環境，照樣年存10萬餘元。再透過研究企業財報，
投資股票幫自己「加薪」，扣掉金融海嘯時期不算，他每年的投資報酬率仍高達13～16％。

這位不向時局低頭的七年級生，是近年來竄紅最快的財經網站之一「財報狗」的主要發起人鄭凱元，目前他是全職站長。

「財報狗」以獨創的財報選股、分析功能為內容，受到廣大網友歡迎。
背後營運的4人團隊中，包括鄭凱元有3人是同在台灣大學就讀研究所時，因對股票投資有共同興趣結為好友，後來決定一起創業。

嚴格執行月存收入三分之一

鄭凱元是政府推動「22K方案」下受到影響的第一批職場新鮮人。

他在新北市一家企業擔任工程師，公司雖然後來多補助3,000元，
但他在台北市租屋，每月還要繳6,500元的房租。
鄭凱元沒有垂頭喪氣，反而嚴格要求自己：每拿到一筆收入，就要存下三分之一，
「一年有10個月都存到三分之一，才叫『及格』。」

「不是薪水低就存不了錢，而是不管賺多少，都要按比例存下來，」
一年後，他發現自己果真達到目標，總共存下10萬多元。

本金夠，實際回收才會多

至於「存錢祕訣」，鄭凱元表示沒有特殊技巧，只是時時刻刻記住「要存錢」！

他從學生時代就開始投資理財，深知投資前，一定要有足夠的「本金」，這樣實際拿回的報酬才多。
再加上他很早就想創業，心中隨時對兩個目標有強烈渴望，自然而然就會約束消費，把錢存下來。

鄭凱元認為，剛開始工作時，最重要的事就是累積存款。以他的第一個100萬來說，
就高達7成是存來的。至於每個月存下來的錢，除了固定維持5～6個月的生活費在帳戶裡，
鄭凱元把其他存款盡可能用來投資。

在投資上，他自知沒有光看各種股價線圖、做技術分析就能賺大錢的「天賦」，
於是和朋友轉為認真研究企業的基本面。他們透過財報分析，抓出持續獲利
、財務穩健的好公司，並在股價被低估時下手買進。

對他來說，財報研究的功課做足，之後就不必天天盯盤，只需等好時機即可。
像是在金融海嘯時，他趁股市低點進場，後來竟達到「帳面資產翻倍」的好成績。

台灣的七、八年級生一出社會，立即面臨求職、低薪等各種挑戰。
大環境固然需要政策與企業一起改善，但鄭凱元的故事說明：
出路不是等別人給的，而是自己努力走出來的！

【同場加映】我上班，我存到100萬！今天存錢，明天才有選擇

有沒有想過，你的錢都躲到哪裡去了？有人的錢都藏在衣櫥裡；有人的錢都跑到冰箱、鞋櫃、梳妝台上……。
《我上班，我存到100萬》的作者謝依珊（筆名：詩諾懷特，Snow White），
就是靠著扭轉觀念，把一張張鈔票從衣櫥裡找回來

公務員家庭長大的謝依珊，從小到大從不需要為錢煩惱，想要什麼，父母就會盡量滿足她，
「真的像一個公主般長大，」她形容。直到28歲，她依然當個開心月光族，存款躺在「零」。

連存錢都不會，別想賺大錢

直到有一天，家族中跟她年紀相仿的親戚被負債壓得喘不過氣，才讓她感受到「錢」的重要性：
「年輕時的價值觀，等到30幾歲不見得適用，我不想在人生需要改變時，卻因為沒錢，而沒有選擇餘地。」
她深刻地體會到，唯有存上足夠的錢，才能給未來的自己選擇的權利。

想要快速致富、達到環遊世界的目的，她當時打電話問阿姨是不是該先投資買小套房，
卻被狠狠訓了一頓。因為連存錢都不會的她，卻本末倒置想投資致富。

「如果我一開始就去投資套房，說不定會賺，但也說不定會賠，我的錢一定會卡死。」
回過頭看自己，她覺得幸好當初腳踏實地的存錢。

決定開始存錢後，謝依珊也非常徹底的改變行為。

把錢從衣櫥、記帳本、理財書裡找回來

首先，改變生活習慣。「連生活都管理不好，還想要賺大錢就跳太遠了。」
謝依珊說，她過去衣服堆滿衣櫥，「很多連標籤都還沒剪，甚至買過都不記得。」
動手整理衣櫥、清掉不需要的，搞清楚自己到底有哪些東西，才不會買了一堆重複的物品而不知道。

接著，存入一半薪水。在薪水約4萬元入帳後，她馬上轉存一半以上的錢到另一個戶頭，
剩下扣掉房租等固定開支，才是每月可消費的1萬元額度。為了不超支，她砍掉治裝預算，只穿舊衣。
「給自己一個機會，去試試看存到一筆錢的感覺。」

砍掉購衣預算，等於每月多出5,000元，她偶爾還會撥一些錢去職訓局上課，
補充其他領域的知識。她曾經去上過房屋裝修的課，「政府補助80％的錢，為什麼不利用？」

再來就是記帳。「這就像慢跑一樣，每天做一點，累積對數字的敏感度。」
透過手寫記帳讓自己有印象，也順便花時間回想當天消費，久而久之，對自己的開銷更有警覺。

最後，則是學習財經知識。她從看理財書籍、報章雜誌著手：「我不用變成一個股市作手或專家，
但至少我不要被騙，而且可以好好運用自己的財產。」每月剩餘的錢，她也用來練習買零股，進而去關心時事。

每月薪水、三節獎金，以及偶爾兼差賺的錢，她統統老老實實的存起來，2年半後，她存到第一個100萬元。

「錢一旦放在好的地方，它就會加倍還給你，流回自己身邊。」謝依珊認為，
100萬元不是一個結束，而是幫助夢想實現的墊腳石，她的足跡就因此踏遍了美國、俄羅斯、土耳其等國家。

你也想變成下一個謝依珊嗎？現在開始行動還不晚！（盧昱瑩，2011-07 Cheers雜誌130期）

4面向＋5指標忙碌上班族也能「看財報買好股」

以下是鄭凱元推薦上班族可做為選股參考的財報指標：

□ 獲利是否穩健

不只一年獲利表現好，要年年都好才可以。

指標(1) 股東權益報酬率（ROE）與資產報酬率（ROA）。兩者至少都要8～10％以上，
而且不能只看短期數值，至少要觀察歷經兩個景氣循環的表現。

□ 夠不夠安全

也就是財務結構要夠穩健，短期周轉不會有問題，這樣即使碰到景氣不好，也有餘裕足以撐過去。

指標(2) 營業現金流量。用來觀察企業在營運上「創造」現金的能力，
除了要看過去5～8年的年度資訊，還要和稅後淨利作比較。
營業現金流量佔稅後淨利的7～8 成以上較合理，代表企業每賺一塊錢至少能帶回7毛以上的現金。

指標(3) 自由現金流量。指營業現金流量扣掉企業的資本支出和稅金，
藉此觀察企業擴充同時又能留住現金的能力。在過去5～8年間，多數年度的自由現金流量必須大於零，
以及將這段期間各年度加總後，總合仍要大於零。

□ 價格好不好

買進價格要比實際價值低才有利。用5毛錢買一塊的東西，賺錢的機率當然就比賠錢大。

指標(4) 本益比（P/E Ratio）。概略而言，12倍是一個標準，本益比低於12倍的股票算相對便宜。
但也要搭配產業成長性判斷，不同產業有不同本益比的判斷標準。

□ 有沒有成長性

公司是否一年賺得比一年多，具備「飆股」條件。

指標(5) 營收年成長率。藉由近1個月、近3個月、近6個月的營收年成長率，
可觀察企業的營收動能是否轉強，這是股價的「催化劑」。
當短期的營收年成長率比長期的營收年成長率高時，
往往會帶動股價往上走，便是投資加碼的好時機。

文章來源:《Cheers：快樂工作人》

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